クレジットカード―あなたの道具？ それとも主人？

「毎月クレジットカードの請求書を開く時は，言わばどたばた喜劇の大詰めです」と言うのは米国の国語の教師です。
「わたしは請求額を見て，まるで自分の中の別のだれか，つまりハイド氏のような存在がおもちゃ屋，家電の店，スーパーマーケット，ガソリンスタンドを次々と回ってばか騒ぎをやらかし，散財したかのように，唖然とするのです」。

ドロレスも，借金がたまりやすいことに気づいており，次のように述べています。
「クレジットカードは気楽に使えます。現金であればそんなに使いません。でも，クレジットカードでの買い物は違います。お金を見ることがありません。
カードを渡しさえすればいいのです。そして，そのカードは戻って来ます」。
1995年6月に米国のクレジットカードによる借金の総額が1,952億㌦―平均すると，カード所有者一人当たり1,000㌦以上―に達したのも不思議ではありません。
それでも，クレジットカード会社は当初の金利を低くすることや年会費不要などをセールスポイントにして，新たな顧客を獲得しようと努力を続けています。あなたはこの数か月にクレジットカード加入の誘いを何回受けましたか。
米国の平均的な家庭は毎年約24回も受けるのです。1994年中，米国のごく一般的なカード所有者は10枚のクレジットカードを使用し，使用金額は前年を25％上回りました。

日本では，クレジットカードの数が電話の数を上回っています。
平均すると，20歳以上の日本人は一人につき2枚のカードを持っています。
アジアの他の地域では，1億2,000万枚を超えるクレジットカードが発行されており，住民12人につき約1枚あります。
マスターカード･インターナショナルのジェームズ･カサンは，「アジアはクレジットカード取り引きが他のどこよりも急成長している地域だ」と述べています。
また，VISAインターナショナルの社長，エドマンド･P･ジェンセンは，「カード中心の社会がこれからずっと続くだろう」と予言しています。

クレジットカードはこれからも生活の中にますます深く浸透してゆくことでしょう。正しい使い方をするなら役に立ちます。
しかし，誤用するなら痛い目に遭います。クレジットカードの基礎知識を得ておくことは，金融取り引きに関係したこの発明を役立てる助けになるかもしれません。

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カードの種類

最も広く使われているのは，VISAカードやマスターカードなどの銀行系カードです。

これらのカードは金融機関から発行され，一般に年間15から25㌦の年会費を必要とします。
顧客の決済状況やカードの利用実績に応じて，この会費が免除されることもあります。
支払いは，月ごとに全額を一時払いにすることもできます。
その場合は普通，金利を払う必要がありません。また，月賦払いにすることもできますが，その場合は高い金利を払わなければなりません
。 利用限度額は，申込者のクレジットの決済状況に基づいて定められます。多くの場合，支払い能力が実証されれば，利用限度額は引き上げられます。

銀行系カードには，現金自動預け払い機や銀行の発行した小切手を通して現金を融資するサービスもあります。
しかし，この方法で現金を都合すると，高くつきます。普通，100㌦借りるごとに2から5㌦の手数料を取られます。さらに，そうした融資の利息は，お金が引き出された日から計算されます。

銀行のほかにも，多くの商店や全国的なチェーン店が，系列店舗で使えるクレジットカードを発行しています。
多くの場合，そうしたカードは年会費が不要です。
しかし，一時払いで決済しないなら，金利は銀行系カードより高くつくことがあります。

石油会社も，年会費を必要としないクレジットカードを発行しています。
これらのカードは普通，その会社のガソリンスタンドでしか使えませんが，時には特定のホテルでも使えます。
これらのカードは商店が発行しているカードと同じように，金利を払う必要のない一時払いにすることもできますし，金利込みで一定の期間の分割払いにすることもできます。

ダイナースクラブやアメリカン･エキスプレスなどのように，T＆E（トラベル･アンド･エンターテイメント）カードもあります。
この種のカードには年会費が必要ですが，金利はかかりません。
一月の請求書を受け取ったなら，その全額を支払うことになっているからです。
しかし，こうしたカードと銀行系カードとの間の境界線ははっきりしません。
例えば，アメリカン･エキスプレスはオプティマカードも出していますが，このカードは金利を払う必要があるもので，銀行系カードと似ています。

米国の市場に入りつつある別の種類のカードは，スマートカードです。
このカードはメモリーチップを内蔵しているので，そう呼ばれています。
このカードはキャッシュカードとして用いることもできます。
カード使用者はメモリーチップに一定の金額を組み込めるからです。
売り手は代金をこのカードから差し引くことができます。
昨年までに，フランス人はすでに2,300万枚，日本人は1,100万枚のスマートカードを使っていました。西暦2000年までには，全世界のスマートカードの数は10億枚以上に跳ね上がると予言されています。
カードを手に入れる前に，クレジットの条件に注意を払うのは賢明なことです。
米国連邦準備制度発行のブロシュアーによると，「クレジットで考慮すべき重要な条件」は，「実質年率（APR），年会費，支払い猶予期間」です。考慮すべき他の要素には融資の手数料，利用限度額超過料金，遅延損害金などがあります。